Podřízený vklad u banky může na první pohled vypadat jako skvělá příležitost pro investory hledající vyšší úroky, ale ve skutečnosti skrývá mnoho rizik, která by neměla být přehlížena. Nyní vám vysvětlím všemi aspekty podřízeného vkladu, od jeho základních charakteristik až po důvody, proč bych se mu osobně vyhnul!
Cílem je poskytnout vám dostatek informací k tomu, abyste mohli učinit informované rozhodnutí o tom, zda je tento investiční nástroj pro vás vhodný. Dejte si prosím pozor, neboť mnoho bankovních ústavů v ČR používá nekorektní praktiky a svým zákazníkům tvrdí, že se jedná o zákonem pojištěnou investici!
Podřízený vklad není jen obyčejný bankovní vklad. Je to specifický typ úvěru, který poskytujete bance, přičemž akceptujete, že v případě finančních potíží banky budete mezi posledními, kdo své peníze uvidí. Tento vklad je určen především k posílení kapitálové struktury banky a je klasifikován jako kapitál Tier 2. To znamená, že i když můžete získat vyšší úrokové sazby o nějaké to procento, vaše investice je výrazně více vystavena riziku.
Obsah článku
Co je to podřízený vklad?
Podřízený vklad je investiční nástroj, který banky používají k posílení svého kapitálu. Když investujete do podřízeného vkladu, poskytujete bance úvěr s vědomím, že v případě jejího finančního kolapsu budou všechny ostatní závazky uspokojeny před vaším vkladem. Tento typ vkladu je tedy podřízený ostatním pohledávkám a investice do něj představuje vyšší riziko. Podřízené vklady jsou součástí kapitálu Tier 2, což je druhý stupeň kapitálu používaného k pokrytí ztrát a posílení finanční stability banky.
Proč banky nabízejí podřízené vklady?
Banky využívají podřízené vklady jako prostředek k posílení svého kapitálu a zlepšení kapitálové přiměřenosti. Tímto způsobem mohou splňovat přísné regulační požadavky a zajistit si dodatečný finanční polštář pro případ nečekaných ztrát. Vyšší úrokové sazby slouží jako lákadlo pro investory, kteří hledají výnosnější investiční možnosti. Nicméně, tento vyšší výnos je kompenzován extrémním rizikem ztráty celé investice.
Jak se podřízený vklad vyřizuje?
Proces uzavření podřízeného vkladu zahrnuje několik klíčových kroků. Banka nabídne klientovi úrokovou sazbu, která je zpravidla vyšší než u běžných termínovaných vkladů. Klient musí podepsat smlouvu, která detailně popisuje podmínky vkladu, včetně jeho podřízeného postavení a rizik spojených s touto investicí. Je nezbytné, aby klient pečlivě zvážil všechna rizika a uvědomil si, že jeho investice není chráněna garančním systémem pojištění vkladů.
Váha podřízeného vkladu v účetnictví
V účetnictví banky se podřízený vklad počítá jako součást kapitálu Tier 2. Tento kapitál je klíčový pro finanční stabilitu banky, protože slouží jako rezerva pro pokrytí ztrát. Pro investory však tento typ vkladu znamená vysoké riziko, protože v případě krachu banky je jejich šance na návrat investovaných prostředků minimální. Banky tento kapitál využívají k posílení své finanční stability a schopnosti čelit finančním otřesům.
Priorita pohledávek
Podřízený vklad má nejnižší prioritu při vyplácení pohledávek. V případě likvidace banky jsou nejprve uspokojeny všechny ostatní závazky, jako jsou běžné a spořicí účty, termínované vklady a další pohledávky.
Podřízené vklady jsou vypláceny až na posledním místě, což zvyšuje riziko pro investory. Tento fakt je zásadní pro pochopení rizikovosti podřízených vkladů.
Pojištěné vklady garančním systémem
Vklady vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen, které sídlí v České republice, jsou pojištěny jak pro občany (fyzické osoby), tak pro firmy (právnické osoby). Pojištění se vztahuje na vklady vedené v české nebo cizí měně, včetně úroků. Vklady obcí a krajů jsou pojištěny pouze při splnění specifických zákonných podmínek.
Příklady pojištěných vkladů u bank
Garanční systém automaticky pojišťuje následující typy vkladů vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen:
- Běžné účty v české nebo cizí měně pro fyzické i právnické osoby
- Spořicí účty v české nebo cizí měně pro fyzické i právnické osoby
- Termínované účty v české nebo cizí měně pro fyzické i právnické osoby
- Vkladové účty v české nebo cizí měně pro fyzické i právnické osoby
- Vkladní knížky v české nebo cizí měně pro fyzické i právnické osoby
- Vklady obcí a krajů, pokud jejich daňové příjmy nepřesahují 500 000 EUR a splňují další zákonné podmínky
Nepojištěné vklady u bank
Na některé vklady a finanční nástroje se pojištění nevztahuje. Mezi nepojištěné vklady patří:
- Pohledávky městských částí Prahy a obcí a krajů, jejichž daňové příjmy přesahují 500 000 EUR
- Dluhopisy, akcie, podílové listy, směnky a další cenné papíry
- Vklady bank, spořitelních a úvěrních družstev, obchodníků s cennými papíry, finančních institucí (např. investičních společností, penzijních společností), pojišťoven, zajišťoven a zdravotních pojišťoven
- Důchodové spoření, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění, včetně investičního a kapitálového životního pojištění
- Vklady státu, včetně vkladů zastupitelských úřadů cizích států
- Podřízené dluhy, které mohou být zahrnuty do kapitálu banky
- Předplacené platební karty nespojené s žádným účtem, vydané jako elektronické peníze
- Pohledávky z vkladů pocházejících z úmyslně spáchaného trestného činu, pokud nebyly zajištěny ve prospěch obětí
- Členské vklady členů družstevních záložen, které představují vlastnický podíl na záložně.
Můj osobní postoj
Nikdy bych do podřízených vkladů neinvestoval své peníze. Hlavním důvodem je, že tyto vklady nejsou pojištěny garančním systémem. V případě, že banka zkrachuje, nemohu počítat s tím, že mi mé peníze budou vráceny. Riziko ztráty je příliš vysoké, a přestože úrokové sazby mohou být atraktivní, preferuji jistotu a bezpečnost svých investic.
Raději investuji do finančních nástrojů, které jsou pojištěny a poskytují mi větší ochranu proti případným finančním ztrátám. Podřízené vklady mohou být zajímavé pro ty, kteří jsou ochotni podstoupit vyšší riziko, ale pro mě osobně nejsou vhodnou volbou.
Shrnutí
Podřízený vklad může být na první pohled atraktivní možností pro investory hledající vyšší výnosy, ale skrývá mnoho rizik, která by neměla být přehlížena. Investice do podřízeného vkladu znamená vyšší riziko ztráty peněz, zejména proto, že tento typ vkladu není chráněn garančním systémem pojištění vkladů.
Pokud hledáte bezpečnou a spolehlivou investici, doporučuji se podřízeným vkladům vyhnout a zaměřit se na produkty, které nabízejí vyšší úroveň bezpečnosti a pojištění.
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
