Jak funguje insolvence? Cesta k oddlužení a nový začátek

Insolvence je něco, co může potkat každého, kdo se ocitne ve finančních problémech. Pokud už člověk nezvládá splácet své dluhy, insolvenční řízení může být cesta, jak se zbavit finančního břemene. Insolvence, neboli insolvenční řízení, je soudní proces, který může dlužníka za určitých podmínek zbavit všech dluhů, nebo alespoň jejich části.

Celý tento proces se řídí insolvenčním zákonem (č. 182/2006 Sb.), který stanovuje podmínky, za jakých může člověk o insolvenci požádat a jakým způsobem bude jeho dluh řešen.

Jak se dostat do insolvence?

Dostat se do insolvence není automatické. Dlužník sám musí podat návrh, případně ho může podat věřitel. Návrh na insolvenci pak musí schválit soud, který rozhoduje o tom, jak bude celá situace probíhat. Klíčovým faktorem je, že dlužník musí být v úpadku, což znamená, že není schopen splácet své dluhy.

Úpadek lze rozdělit do dvou základních kategorií:

1. Platební neschopnost – Jedná se o stav, kdy dlužník nemá dostatek prostředků na to, aby uhradil všechny své splatné závazky. Například, pokud má dlužník pohotové prostředky, které dokážou pokrýt 90 % jeho závazků, ale nemůže uhradit 100 % najednou, je v platební neschopnosti.
2. Předlužení – Tady se bavíme o situaci, kdy dlužník má více věřitelů a celkový souhrn jeho dluhů převyšuje hodnotu jeho majetku. Pokud tedy dlužník nemá dostatek majetku, aby splatil všechny své dluhy, je v předlužení. To se může týkat jak fyzických osob, tak právnických osob, například firem.

Důležitým aspektem je i to, že úpadek nemusí být současný, ale může pouze hrozit. Pokud dlužník vidí, že v budoucnu nebude schopen své dluhy splácet, může podat návrh na insolvenci, ale v tomto případě to může udělat jen dlužník sám, nikoli věřitel.

Jaké jsou druhy insolvence?

Insolvence se může řešit několika způsoby, které vždy určuje soud na základě situace dlužníka. Mezi hlavní způsoby patří:

1. Oddlužení

Oddlužení je nejčastějším způsobem řešení insolvence a je určeno pro fyzické osoby a právnické osoby, které nejsou podnikateli. Pokud dluhy vznikly z podnikání, lze oddlužení využít jen tehdy, pokud s tím souhlasí věřitelé.

Oddlužení může probíhat dvěma způsoby:

• Zpeněžením majetku – V tomto případě dochází k prodeji majetku dlužníka. Tento proces zahrnuje prodej nemovitostí, movitých věcí nebo dražby, a to vše pod dohledem insolvenčního správce a souhlasem věřitelů.
• Splátkovým kalendářem – Dlužník má možnost splácet své závazky postupně po dobu pěti let podle splátkového kalendáře. V některých případech může být doba splácení zkrácena, například pokud dlužník během tří let splatí 60 % svých závazků, nebo pokud je dlužník ve starobním důchodu nebo invalidním důchodu druhého nebo třetího stupně.

Co je ale klíčové – bez ohledu na to, jakým způsobem oddlužení probíhá, dlužník přijde o svůj majetek, který bude zpeněžen. Ale na konci oddlužení je dlužník osvobozen od povinnosti platit zbývající pohledávky věřitelů, a to včetně těch, kteří se nepřihlásili do insolvenčního řízení.

2. Konkurz

Konkurz je řešení úpadku, které se týká jak fyzických, tak právnických osob. V tomto případě se veškerý majetek dlužníka zpeněží a získané finanční prostředky se použijí na uspokojení pohledávek věřitelů. Na rozdíl od oddlužení však neuspokojené pohledávky nezanikají, což znamená, že pokud se věřitelé neuspokojí z prodeje majetku, mohou své pohledávky dále vymáhat.

Konkurz je také likvidační, což znamená, že pokud je konkurzem řešen úpadek firmy, po jeho ukončení firma zaniká a je vymazána z obchodního rejstříku.

3. Reorganizace

Tento způsob řešení úpadku je určen hlavně pro větší firmy, které mají alespoň 50 zaměstnanců nebo roční obrat přesahující 50 milionů korun. Reorganizace umožňuje firmě pokračovat v provozu, ale s určitými změnami, které mají za cíl uspokojit pohledávky věřitelů. Tato možnost dává dlužníkovi šanci restrukturalizovat firmu a vyhnout se likvidaci.

Jak probíhá insolvenční řízení?

Celý proces insolvence můžeme rozdělit do několika fází:

1. Úpadek

Prvním krokem je zjištění úpadku, což je klíčová podmínka pro zahájení insolvenčního řízení. Jakmile se dlužník nachází v úpadku, může podat návrh na insolvenci.

2. Insolvenční návrh

Návrh na zahájení insolvence může podat buď dlužník, nebo věřitel. Pokud chce dlužník využít oddlužení, musí spolu s insolvenčním návrhem podat i návrh na povolení oddlužení. V opačném případě může soud rozhodnout o konkurzu, což nemusí být pro dlužníka nejvýhodnější.

3. Zahájení insolvenčního řízení

Jakmile je návrh doručen soudu, insolvenční řízení je zahájeno. Tento okamžik je důležitý zejména proto, že od tohoto dne jsou zastaveny veškeré probíhající exekuce. Věřitelé už nemohou po dlužníkovi nic vymáhat, a nové exekuce nemohou vzniknout. Existují však výjimky, například pracovní pohledávky zaměstnanců nebo výživné.

Soud oznámí zahájení insolvence vyhláškou, která je zveřejněna v insolvenčním rejstříku. Věřitelé pak mohou přihlásit své pohledávky do insolvenčního řízení.

4. Rozhodnutí o úpadku

Soud rozhoduje o tom, zda je dlužník opravdu v úpadku, a pokud ano, rozhodne také o způsobu řešení insolvence. V této fázi soud také ustanoví insolvenčního správce, který má na starosti zjištění majetkové podstaty a přezkoumání přihlášených pohledávek.

5. Ukončení insolvenčního řízení

Insolvenční řízení může skončit buď zrušením, pokud dlužník nesplní své povinnosti, nebo úspěšným ukončením. V případě úspěšného ukončení je dlužník osvobozen od svých dluhů, a to i těch, které nebyly během insolvence splaceny.

Záznam o insolvenci však zůstává v insolvenčním rejstříku ještě pět let po ukončení řízení, což může mít vliv na další finanční život dlužníka.

Výhody a nevýhody insolvence

Insolvenční řízení má své výhody i nevýhody. Na jedné straně dlužník získá šanci začít znovu a zbavit se dluhů, na druhé straně přichází o většinu svého majetku a jeho finanční situace je dlouhodobě sledována.

Výhody:

• Dlužník se může zbavit dluhů, a to i těch, které nebyly zcela splaceny.
• Probíhající exekuce jsou pozastaveny.
• Dlužník má možnost splatit své dluhy postupně prostřednictvím splátkového kalendáře.

Nevýhody:

• Dlužník přijde o většinu svého majetku, který je použit na uspokojení věřitelů.
• Záznam o insolvenci zůstává v rejstříku ještě pět let po ukončení insolvence.
• V případě konkurzu dlužník nadále nese odpovědnost za nesplacené dluhy.

Jak zjistit, jestli je někdo v insolvenci?

Pokud vás zajímá, jestli je někdo v insolvenci, můžete to snadno zjistit v Insolvenčním rejstříku. Jednoduše tak získáte přehled o probíhajících insolvencích. Tento krok může být užitečný nejen pro dlužníky, ale i pro věřitele, kteří si chtějí ověřit finanční situaci osoby, se kterou mají obchodní vztah.

Závěr

Insolvence není jednoduchý proces, ale pro mnoho lidí je to možnost, jak se dostat z dluhové pasti. I když s sebou přináší ztrátu majetku a dlouhodobou finanční kontrolu, na konci tohoto procesu čeká nový start bez dluhů.

Pokud se ocitnete v situaci, kdy už své závazky nezvládáte splácet, může být insolvenční řízení řešením, které vám pomůže postavit se znovu na nohy.

Vaše komentáře

Přispějte svým komentářem