Co je to offsetová hypotéka? Jak funguje a komu se vyplatí?

Offsetová hypotéka je jedním z typů hypotečních úvěrů, který může být ideální volbou pro ty, kdo mají k dispozici větší finanční rezervy. Tento typ hypotéky, známý také jako „hypotéka se zápočtem úspor,“ umožňuje snížit měsíční splátky díky zápočtu úspor na speciálním spořicím účtu. Pokud máte finanční prostředky, které by jinak ležely ladem, je to skvělý způsob, jak je efektivně využít a zároveň snížit náklady spojené s hypotečním úvěrem.

Co přesně je offsetová hypotéka?

Offsetová hypotéka je specifický hypoteční úvěr, který funguje na principu zápočtu úspor. Měsíční úroky jsou vypočítávány pouze z rozdílu mezi zůstatkem hypotéky a částkou, kterou máte uloženou na spořicím účtu, jenž je s hypotékou propojený.

Tento účet není úročen, ale výhoda je v tom, že snižuje základ, na který se počítají úroky z hypotéky. Čím více peněz máte na účtu, tím menší částka se úročí a vy platíte méně.

Jak offsetová hypotéka funguje?

Princip je jednoduchý – peníze uložené na speciálním spořicím účtu snižují zůstatek hypotéky, na kterou se počítá úrok. Představte si například, že máte hypotéku ve výši 3 000 000 Kč a na spořicí účet uložíte 500 000 Kč.

Úrok se pak počítá pouze z 2 500 000 Kč, protože těch 500 000 Kč se odečítá jako vaše úspory. Pokud byste měli na spořicím účtu částku odpovídající celé hodnotě hypotéky, teoreticky byste neplatili žádné úroky.

Modelový příklad:

• Zůstatek hypotéky: 3 000 000 Kč
• Na spořicím účtu: 500 000 Kč
• Úročená část úvěru: 2 500 000 Kč
• Neúročená část úvěru: 500 000 Kč

Tento typ hypotéky vám tedy umožňuje přizpůsobit si splácení podle svých potřeb a možností. Můžete se rozhodnout, zda budete úrok a měsíční splátku snižovat, nebo ponecháte měsíční splátku na stejné úrovni a zkrátíte si celkovou dobu splácení.

V případě potřeby můžete část úspor vybrat nebo přidat další peníze, ale pozor – některé banky mohou v případě výběru účtovat sankce.

Kdy se offsetová hypotéka vyplatí?

Offsetová hypotéka se vyplatí těm, kdo mají k dispozici vyšší úspory a nevadí jim, že tyto prostředky nebudou úročeny jiným způsobem, jako je třeba spořicí účet s výhodnou úrokovou sazbou nebo investice. Pokud máte peníze, které by jinak ležely na účtu nevyužité, je to skvělý způsob, jak snížit náklady na hypotéku a rychleji ji splatit.

Je ale důležité si dobře propočítat, zda se vám tento typ hypotéky opravdu vyplatí. Některé banky mají minimální částku, kterou musíte uložit, aby se úspory začaly započítávat, a každá banka má jinak nastavené parametry, co se týče výběrů či dodatečných vkladů.

Které banky v Česku offsetovou hypotéku nabízejí?

V současnosti offsetovou hypotéku nabízejí v Česku tři banky – Air Bank, Fio banka a Raiffeisenbank. Každá z těchto bank má svá specifická pravidla a podmínky:

• Air Bank: Nabízí tzv. hypotéku s Chytrou rezervou, kde si můžete přizpůsobit výši měsíčních splátek podle vašich úspor. Banka nestanovuje minimální výši vkladu, což dává klientům větší flexibilitu. Doporučuje se však ukládat vyšší částky, aby se efektivně snížily náklady na úroky.
• Fio banka: Tato banka nabízí tzv. hypotéku s Hypospořicím kontem. Fio banka vyžaduje minimální vklad ve výši 50 000 Kč, aby se úspory začaly započítávat. Další peníze můžete vložit kdykoliv, což vám umožňuje průběžně ovlivňovat, kolik na úrocích ušetříte.
• Raiffeisenbank: Tato banka nabízí Hypotéku se zápočtem úspor. Nemá žádné minimální limity na vklad, ale i zde platí, že čím více peněz vložíte, tím větší úsporu dosáhnete.

Jak zjistit, zda se vám offsetová hypotéka vyplatí?

Nejlepší způsob, jak zjistit, zda je pro vás offsetová hypotéka výhodná, je nechat si vypracovat konkrétní propočet od banky nebo využít hypoteční kalkulačku dostupnou na webu banky.

Tyto kalkulačky vám umožní zadat výši hypotéky a úspor a vypočítat, kolik ušetříte na úrocích. Uvidíte také, jaké by byly vaše měsíční splátky a jak dlouho by vám trvalo hypotéku splatit při různých variantách vkladu.

Je důležité propočítat si různé scénáře a zvážit, zda se vám vyplatí ponechat své úspory na účtu neúročené, nebo je raději zhodnotit jiným způsobem, jako je investice nebo spořicí účet s vyšším úrokem.

Výhody a nevýhody offsetové hypotéky

Výhody

1. Snížení úroků: Čím více peněz máte na spořicím účtu, tím méně platíte na úrocích.
2. Flexibilita: Můžete průběžně přidávat nebo vybírat peníze (v závislosti na podmínkách banky).
3. Možnost splácet rychleji: Pokud necháte měsíční splátku na stejné výši, můžete hypotéku splatit dříve.

Nevýhody

1. Potřeba vyšších úspor: Tento typ hypotéky je vhodný především pro ty, kdo mají k dispozici vyšší úspory.
2. Žádné zhodnocení úspor: Peníze na spořicím účtu nejsou úročeny.
3. Možné sankce při výběru: Některé banky mohou účtovat poplatky při výběru peněz ze spořicího účtu.

Jaké jsou podmínky získání offsetové hypotéky?

Stejně jako u klasické hypotéky je i zde nutné doložit dostatečnou bonitu a stabilní příjem. Banky obvykle požadují doklad o pravidelném a prokazatelném příjmu a také dobrou platební historii. Offsetová hypotéka často vyžaduje založení běžného účtu u stejné banky, kde se úvěr spravuje, což může zahrnovat i specifické podmínky týkající se minimálních a maximálních zůstatků.

V současnosti je také běžné, že banky požadují určitou výši vlastních zdrojů – pro žadatele mladší 36 let je to minimálně 10 %, pro starší pak alespoň 20 %.

Tím se banky chrání před případnými riziky a zároveň poskytují klientům lepší úrokové podmínky.

Kdy zvážit jinou alternativu?

Offsetová hypotéka není vždy tou nejlepší volbou. Pokud máte menší úspory nebo chcete své volné finance zhodnotit jiným způsobem, může být pro vás vhodnější klasická hypotéka nebo investice do podílových fondů, akcií či nemovitostí.

Banky nabízejí různé varianty spořicích účtů s úrokem, který by mohl přinést větší zisk, než kolik ušetříte na offsetové hypotéce.

Závěrečné doporučení

Offsetová hypotéka je výhodným řešením pro ty, kdo mají vyšší úspory a chtějí je využít k optimalizaci hypotečních nákladů.

Je ale důležité se poradit s odborníkem a propočítat si všechny možnosti, abyste měli jistotu, že tento typ hypotéky je pro vás opravdu ten pravý.

Vaše komentáře

Přispějte svým komentářem