Nebankovní půjčky: Kde je vysoká šance na úspěch? ✅

Nedávno se mi do rukou dostalo pár skutečných příběhů lidí, kteří se ocitli v situaci, kdy potřebovali rychlou finanční injekci. Klasická banka je často odmítla z různých důvodů – ať už kvůli náhle nižšímu příjmu, záznamu v registru dlužníků, nebo prostě proto, že o sobě nedokázali dodat stohy potvrzení a formulářů. Proto mnozí začali uvažovat o nebankovních půjčkách.

Jenže hned se objevila obava, zda se člověk nedostane do ještě větších problémů. Nakonec jsem si udělala vlastní průzkum, abych lépe porozuměla fungování nebankovních půjček. V následujícím textu shrnu, co jsem zjistila, a vyberu několik společností, kde s vyšší pravděpodobností opravdu vyhoví i žadatelům, jimž se banky vyhýbají.

Přidám také konkrétní čísla, abychom si udělali reálnou představu o ceně a podmínkách takových půjček.

Proč rozhodnout pro nebankovní půjčku?

Bankovní půjčky jsou bezpochyby levnější a zpravidla dlouhodobě výhodnější. Když ale člověk narazí na přísná pravidla bonity nebo má nižší či nestálý příjem, banka s ním obvykle nechce mít nic společného. A tak nastupují nebankovní instituce, které jsou v posuzování žádostí o půjčku o něco tolerantnější. Tím se otevírají dveře lidem, kteří v tradičním bankovním světě nepochodili.

Jak to celé funguje?

Nebankovní společnost musí stejně jako banka vlastnit licenci od České národní banky. Tato licence sice nezaručuje, že u nich člověk vždy získá nejvýhodnější půjčku na planetě, ale aspoň máme určitou jistotu, že jde o ověřeného poskytovatele, který musí dodržovat řadu pravidel.

V porovnání s bankami se u nebankovních společností setkáme s benevolentnějším přístupem a často i rychlejším schvalovacím procesem. Cena za tuto vstřícnost však bývá vyšší úrok a kratší doba splatnosti.

Doporučení: Mít své soukromí, data i osobní údaje na internetu v bezpečí je dnes důležitější než kdy dřív. Hackeři, sledování nebo únik dat se může týkat kohokoliv z nás. Udělejte jednoduchý krok k ochraně – Vyzkoušejte CyberGhost s 81% slevou a získejte 2 měsíce zdarma nebo NordVPN s 74% slevou a 3 měsíci zdarma. Chraňte si své soukromí!

Čeho se vyvarovat? Rizika nebankovních půjček

• Vysoké RPSN: Zkratka RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje kromě úrokové sazby taky veškeré poplatky spojené se sjednáním úvěru. Často se pohybuje v řádu stovek procent a dokáže člověka dostat do stresu, pokud nepočítal s vyššími splátkami.
• Krátká doba splatnosti: Někdy je třeba splatit půjčku do 30 dnů. Když se to nepovede, mohou následovat obrovské penále a poplatky za prodloužení termínu.
• Nedostatek informací: Někdy narazíme na nenápadnou mikropůjčku s drobnými písmenky a dovíme se o skrytých poplatcích až při podpisu smlouvy. Proto je nutné smlouvu číst velmi pozorně.
• Nezodpovědné zadlužování: Pokud už dlužíte jinde nebo nemáte jistý příjem, může vás další nebankovní půjčka dostat do ještě větších finančních problémů.

Přesto má taková forma financování své místo. Prokazuje se, že mnoha lidem pomohla vyřešit akutní situaci – třeba nouzové výdaje za auto, domácnost či nečekané rodinné události.

Nebankovní společnosti, které mají vyšší schvalovatelnost

Níže uvádím přehled několika známých a podle recenzí i relativně seriózních poskytovatelů. Každý z nich má jiné podmínky, a i když se obecně řadí mezi „dostupnější,“ není to zárukou, že peníze přiklepnou automaticky každému. Pro určitou představu ale dobře poslouží následující přehled:

Proč zrovna tihle? Jsou to osvědčené značky s dlouholetou historií, které na tuzemském trhu působí stabilně. Ne vždy sice kývnou a schválí vaši žádost o půjčku, ale většinou jsou vstřícnější než velké banky. Níže k nim uvádím pár podstatných informací.

1. Půjčka Kamali

Kamali spadá pod společnost Home Credit a na trhu vystupuje už od roku 1997. Podle mnoha hodnocení a neziskových organizací (například Člověk v tísni) patří mezi nejméně nákladné a zároveň nejlépe ohodnocené mikropůjčky.

• Výše úvěru: Nový klient má nárok na 15 000 Kč. Kdo už dříve úspěšně splatil, může si požádat o 30 000 Kč.
• Doba splatnosti: Pro nováčky je to 14 dní, pro opakované žádosti 30 dnů.
• První úvěr zdarma: Pokud se vše splatí včas a bez komplikací, neplatí se úroky ani jiné poplatky – jen vypůjčená suma.
• Poplatek: 33 Kč za každých 1 000 Kč.

RPSN se uvádí kolem 49 % p.a., což není zanedbatelné, ale stále se jedná o relativně nízkou hodnotu v porovnání s jinými krátkodobými nebankovními úvěry.

2. Home Credit Flexibilní půjčka

Společnost Home Credit je mezi nebankovními poskytovateli jednou z nejznámějších. V její nabídce se objevuje tzv. Flexibilní půjčka, která se řadí mezi revolvingové úvěry. To znamená, že po schválení žádosti získáte finanční limit, z nějž můžete libovolně čerpat a opakovaně ho splácet.

V praxi to vypadá třeba tak, že z úvěrového rámce postupně čerpáte peníze na různé výdaje a zase je splácíte podle svých možností, samozřejmě se dodržuje stanovená minimální měsíční splátka.

• Částka: Lze žádat o úvěr od 10 000 Kč do 250 000 Kč.
• Délka splatnosti: Až 84 měsíců, což je v nebankovním segmentu poměrně dlouhá lhůta.
• Sazby a poplatky: Home Credit prezentuje maximální RPSN 31,8 % p.a., což může působit relativně vstřícně ve srovnání s mnoha jinými nebankovními úvěry.
• Pojištění: Kdo chce být chráněn pro případ nemoci či ztráty zaměstnání, může si sjednat pojištění schopnosti splácet.

Home Credit se delší dobu drží na předních příčkách Indexu odpovědného úvěrování neziskové organizace Člověk v tísni. V roce 2024 se dokonce umístil hned za Českou spořitelnou, což dává tušit, že se snaží nastavit podmínky poměrně transparentně.

Ani tak se ovšem nedá tvrdit, že vám tu peníze dají bez řádného prověření – bonitu si pečlivě ověřují a zápis v registru dokáže celý proces výrazně zkomplikovat.

3. Mikropůjčka Zaplo

Zaplo u nás patří ke „starým dobrým“ matadorům krátkodobých mikropůjček, a to i díky masivní reklamní kampani. Působí ve více než 17 zemích a spousta lidí ji zná díky možnosti získat první úvěr zdarma (to už je dnes docela běžná nabídka). Pokud se splatí včas, nehradí se žádné úroky ani poplatky.

• Výše úvěru: Od 1 000 Kč do 30 000 Kč, přičemž první bezúročná částka je pro nováčky limitována zhruba 16 000 Kč.
• Doba splatnosti: Standardně 30 dnů, což vyžaduje, abyste měli jistotu, že peníze dokážete rychle vrátit.
• RPSN: Údaj se uvádí jako „individuální“ a může vyšplhat opravdu vysoko, často i přes 200 % p.a.
• Rychlé vyplacení: Společnost na svých stránkách slibuje téměř okamžitý převod peněz na účet.

Nespornou výhodou je rychlost a velká dostupnost. Pokud ale dojde na prodloužení splatnosti nebo nastanou jiné zádrhely, úvěr se může výrazně prodražit. Také výsledky v Indexu odpovědného úvěrování naznačují, že Zaplo patří mezi dražší varianty.

4. Creditportal – Bezhotovostní půjčka Credit 30

S Creditportalem se pojí především tzv. „hotovostní“ a rychlé varianty úvěrů, kdy si zájemce může peníze vyzvednout i na čerpacích stanicích. Hlavními parametry této služby jsou:

• Výše úvěru: 500 Kč až 30 000 Kč.
• Doba splatnosti: 30 dnů.
• RPSN: V případě krátkých splátek může vystoupat do extrémních hodnot. Není výjimkou klidně i přes 9 000 % u menších částek s velmi rychlým splácením.
• Pro koho: Tolerantnější přístup k žadatelům, takže může vyhovět i těm, kdo měli jinde problémy.

Při částce 5 000 Kč splatné do jednoho měsíce zaplatíte podle modelového příkladu více než 7 200 Kč, což zahrnuje i úrok a další poplatky. V Indexu odpovědného úvěrování se tak Creditportal ocitá na velmi zadních příčkách z hlediska nákladů.

Přesto může být možností pro jedince, kteří nutně potřebují malý finanční obnos, ovšem zároveň jim vyhovuje rychlá výplata a širší dostupnost.

5. Razdva půjčka

Razdva patří pod společnost PROFI CREDIT. Je určená pro zájemce, kteří preferují vyšší částky (od 10 000 Kč do 250 000 Kč) a chtějí je splácet déle než pouhých pár týdnů.

• Doba splatnosti: Od 3 do 48 měsíců, takže jde o střednědobou až dlouhodobější variantu.
• RPSN: Společnost ho uvádí jako „individuální“, v Indexu odpovědného úvěrování se však řadí mezi levnější nebankovní volby než třeba Zaplo nebo Creditportal.
• Rychlost: Na stránkách slibují zaslání peněz do 12 minut po schválení.
• Poplatek při předčasném splacení: Jedno procento z doplacené částky, což není zanedbatelné, ale stále nižší než u některých konkurentů.

Razdva také nevyžaduje mnoho potvrzení a některým lidem dokáže vyjít vstříc i v případě, že se potýkají s mírně horší bonitou. Rozhodně to ale není alternativa ke klasickému bankovnímu úvěru pro toho, kdo hledá jen nejnižší možný úrok.

Co dělat, když mi žádná nebankovní společnost úvěr neschválí?

Nebankovní sektor je obecně přístupnější, ale ani zde není garance, že peníze získá žadatel za všech okolností. Když už se stane, že vám nikde nevyjdou vstříc, je potřeba se zamyslet, jestli by nebylo rozumnější chvíli posečkat. Pár doporučení, jak zvýšit šance na kladné vyřízení úvěru:

1. Snížit míru zadlužení: Zbavit se drobných dluhů (např. kontokorentu, kreditní karty), aby souhrnná platební povinnost nebyla tak vysoká.
2. Stabilizovat příjem: Prokázat dlouhodobý a dostatečný výdělek může v očích poskytovatele vylepšit hodnocení bonity.
3. Výmaz zápisu ze SOLUS či jiných registrů: Pokud je to možné a dluhy už jsou uhrazeny, dá se požádat o odstranění negativního záznamu.
4. Ručení či spolužadatel: Pokud někdo s lepší bonitou přistoupí k úvěrové smlouvě, mohou se podmínky významně zlepšit.

Pro některé lidi může být vhodnější zkusit si vybudovat lepší finanční rezervu předtím, než si vezmou další úvěr. Ukvapené rozhodnutí v okamžiku nouze často vede k neúnosným dluhům a následným exekucím.

Shrnutí o nebankovní půjčkách

Nebankovní společnosti umí vyhovět lidem, kteří by u bank neuspěli. Výhodou je rychlost, nižší nároky na dokládání příjmů a častější schvalování žádostí. Vždycky to ale něco stojí. S vyšší vstřícností se pojí i vyšší úroky a přísnější sankce za pozdní úhradu.

Z toho důvodu je základním pravidlem vše si důkladně pročíst, ověřit a zvážit ještě před podpisem smlouvy. Vybrat co nejdůvěryhodnější značku a ověřit si reference může ušetřit spoustu nepříjemností.

Pokud už žádná z vyhlédnutých firem nehodlá úvěr schválit, zřejmě bude vhodnější zlepšit příjmovou situaci, případně splatit drobné dluhy a zažádat o vymazání z registrů.

Nebankovní půjčka totiž není kouzelný proutek, který vyřeší všechny finanční problémy. Může být skvělým pomocníkem, ale i zrádným nástrojem, když se používá neuváženě.

Na závěr

Kdo se rozhodne pro nebankovní půjčku, měl by k ní přistupovat s rozumem a s vědomím všech nákladů. Když narazíte na férovou nabídku a víte, že zvládnete vrátit požadovanou částku včas, může to být užitečná a rychlá cesta k financím.

Pokud však nad splátkami visí velký otazník, nezbývá než zkusit jiné možnosti či raději počkat.

Pro klidné spaní pak bohatě stačí dát si trochu času, vše si promyslet, spočítat a až poté udělat zodpovědné rozhodnutí.

Vaše komentáře

Přispějte svým komentářem