Zdravím vás, přátelé! Dneska si povíme o jedné záludnosti, na kterou byste si měli dát velký pozor, pokud jde o vaše finance. Už jste slyšeli o podřízeném vkladu? Možná vám to na první pohled zní podobně jako spořící účet – vždyť obojí přece souvisí s úroky a zhodnocováním peněz, že? Jenže pozor, není všechno zlato, co se třpytí. Některé banky nebo finanční instituce vám totiž mohou podsouvat, že podřízený vklad je bezpečný jako spořící účet. A to rozhodně není pravda!
Mě osobně se to nedávno stalo, neboť mi z nejmenované banky volal investiční poradce a přesvědčoval o tom, že je podřízený vklad má stejné parametry jako spořící účet a je ze zákona pojištěn do 100 tis euro (což samozřejmě vůbec není pravda). Paradox, že lže zaměstnanec banky :(.
Co je vlastně podřízený vklad?
Než se pustíme do detailů, pojďme si vyjasnit, co to ten podřízený vklad vlastně je. Podřízený vklad je finanční produkt, který umožňuje bance získat kapitál od klientů – tedy od vás. Vy jí své peníze „půjčíte“ na určitou dobu, za což dostanete vyšší úrok, než byste dostali na běžném nebo spořícím účtu.
Zní to lákavě, že? Vysoké úroky, slušné zhodnocení. Jenže tady přichází první háček – tyto peníze nejsou kryté fondem pojištění vkladů, na rozdíl od peněz na spořícím účtu. Pokud by banka zkrachovala, máte smůlu. Váš podřízený vklad je brán jako (navýšený) kapitál banky, a v pořadí, kdo dostane peníze zpět, jste až úplně na posledním místě!
Rozdíly mezi podřízeným vkladem a spořícím účtem
Aby bylo jasno, pojďme si shrnout hlavní rozdíly mezi podřízeným vkladem a spořícím účtem:
1. Pojištění vkladů
Spořící účty (stejně jako běžné účty) jsou v Evropské unii chráněny pojištěním vkladů do výše 100 000 EUR. To znamená, že pokud by banka zkrachovala, vaše peníze vám stát vyplatí zpět. U podřízeného vkladu taková ochrana neexistuje. Pokud se něco stane, váš vklad je nenávratně pryč.
2. Riziko
Spořící účet je považován za jeden z nejbezpečnějších finančních produktů. Peníze máte k dispozici prakticky kdykoliv a riziko ztráty je minimální. Naopak podřízený vklad je extrémně rizikový. Připomíná spíše investici než spoření, protože nesete riziko ztráty celého vkladu.
3. Výnos
Ano, podřízené vklady lákají na vyšší výnosy. Zatímco spořící účty vám dnes nabízí třeba 3–5 % ročně (v závislosti na nabídce banky), podřízené vklady mohou slibovat klidně 7–10 % ročně. Jenže vyšší výnosy jsou vždy spojené s vyšším rizikem.
4. Dostupnost peněz
Na spořícím účtu máte své peníze kdykoli k dispozici. U termínovaného vkladu po jeho skončení, pokud nemáte automatickou obnovu ve formě revolvingu. Avšak u podřízeného vkladu se ale zavazujete, že své peníze bance necháte třeba na 5, 7 nebo dokonce 10 let. Během té doby je většinou nemůžete vybrat bez vysokých sankcí vůbec nic.
Jak některé banky lžou klientům?
Teď se dostáváme k té nejzajímavější části – jak vás vlastně některé banky nebo finanční instituce mohou „oblafnout“. Ne všechny totiž otevřeně přiznají, jaké riziko s podřízeným vkladem podstupujete a když se jich zeptáte, narovinu zdali je tento podřízený vklad pojištěn, klidně vám budou do telefonu tvrdit, že ano. Což za mě osobně je více nežli trestuhodná nehoráznost!
Zavádějící marketing
Reklamy na podřízené vklady často používají zavádějící slogany jako „bezpečné zhodnocení vašich úspor“ nebo „jistota vysokého úroku“. Pokud nejste v oblasti financí zběhlí, snadno získáte pocit, že jde o stejně bezpečný produkt jako spořící účet.
Komplikované podmínky banky
Dokonce i smlouvy k podřízeným vkladům bývají psané složitým jazykem, kterému většina lidí nerozumí. Klienti pak ani netuší, že jejich peníze nejsou pojištěné a že mohou přijít o všechno. Pokud si nejste něčím jisti, klidně mi napište a rád vám v této oblasti poradím nebo se minimálně zeptejte více lidí na jejich názor.
Mírné nátlaky
Někteří finanční poradci vás mohou tlačit k tomu, abyste si podřízený vklad sjednali. Přitom vám mohou zatajit důležité informace nebo bagatelizovat rizika. Mnohdy jde jen o to, že za sjednání takového produktu získají vyšší provizi. Bacha na to!
Na co si dát pozor?
Pokud vám někdo nabízí podřízený vklad, mějte oči na stopkách. Tady je pár věcí, na které byste si měli dát pozor:
- Zkontrolujte, zda je váš vklad pojištěný. Pokud není, riziko ztráty je vysoké.
- Přečtěte si smlouvu. A pokud něčemu nerozumíte, neváhejte se zeptat nebo si vzít smlouvu domů k prostudování. V dnešní době už je umělá inteligence zdarma a klidně nahrajte dokument do Gemini, ChatGPT, Copilot či další a zeptejte se AI, aby vám vyhledala problematické body smlouvy, jaké to pro vás má rizika atd. Osobně už ani smlouvy nečtu, nechávám si zpracovat rešerži, nežli něco pošlu našim právníkům.
- Nenechte se natlačit. Máte právo si vše promyslet. Nikdy nepodepisujte nic hned na místě. Věřte, že vám skutečně nic neuteče!
- Porovnejte nabídky. Pokud chcete vyšší výnos, zvažte jiné možnosti, například investice do diverzifikovaného akciového portfolia, fondů nebo kvalitních dluhopisů. Pozor – i zde to není pojištěné!
Doporučení: Mít své soukromí, data i osobní údaje na internetu v bezpečí je dnes důležitější než kdy dřív. Hackeři, sledování nebo únik dat se může týkat kohokoliv z nás. Udělejte jednoduchý krok k ochraně – Vyzkoušejte CyberGhost s 81% slevou a získejte 2 měsíce zdarma nebo NordVPN s 74% slevou a 3 měsíci zdarma. Chraňte si své soukromí!Zajímavosti a fakta o investicích
Abychom nezůstali jen u varování, mám pro vás pár zajímavých čísel a informací:
- Kolik lidí zná rizika podřízených vkladů? Podle průzkumů jen asi 4 % Čechů skutečně rozumí rozdílu mezi spořícím účtem a podřízeným vkladem.
- Kolik bank nabízí podřízené vklady? V Česku jde zatím o poměrně vzácný produkt, ale stále populárnější. Jen v roce 2023 nabídly podřízené vklady tři nové banky.
- Riziko krachu bank? Za posledních 20 let zkrachovalo v Evropě několik desítek bank. Mezi nejznámější příklady patří krach islandských bank během finanční krize v roce 2008.
Co by vás mohlo zajímat?
Ještě na závěr bych chtěl odpovědět na pár otázek, které vás možná napadly.
Má podřízený vklad vůbec nějaké výhody?
Ano, pro někoho může být atraktivní vyšší úrok. Pokud ale víte, že si peníze na několik let můžete dovolit „odložit“ a jste ochotni riskovat, může to být zajímavá alternativa k investicím.
Jsou všechny podřízené vklady stejné?
Ne, různé banky mají různé podmínky. Některé mohou nabízet nižší riziko nebo lepší úroky. Vždy si proto podmínky důkladně prostudujte.
Jaký je rozdíl mezi podřízeným vkladem a investicí?
Podřízený vklad je de facto investice, ale s pevně daným úrokem. Na rozdíl od klasické investice do akcií nebo fondů se zde nespoléháte na vývoj trhu, ale na stabilitu banky.
Závěr: Buďte obezřetní a nenechte se napálit!
Podřízený vklad je zkrátka úplně jiný svět než spořící účet. Ačkoliv může lákat na vyšší úroky, rizika jsou značná. Mým cílem není vás odradit, ale dát vám všechny informace, abyste se mohli rozhodnout na základě faktů, ne iluzí.
Naopak abych zase něco pochválil, tak moc fajn je, že u takového vkladu třeba banka Moneta veškerá rizika zmiňuje! Více na jich stránkách zde… Korektní a férové jednání!
Přátelé, mějte na paměti, že ve světě financí platí jednoduché pravidlo: čím vyšší výnos, tím vyšší riziko. Buďte chytří, zkoumejte, a pokud si nejste jistí, raději se poraďte s někým nezávislým.
Držím vám palce a přeji jen úspěšná finanční rozhodnutí! 😊
Vaše komentáře
Zatím nejsou žádné komentáře… Buďte první, kdo ho napíše.
